Ремонт по направлению страховщика vs выплата деньгами

[Design_Nick]

Источник

 

"До нас всегда доходит с опозданием на несколько лет" - как бы сказал сайт АСН, разместив статью под названием "Суд улучшил условия автокаско для клиентов" .

 

Лейтмотив статьи - вау, Мосгорсуд повелел страховщикам платить налом по Каско, даже если в договоре прописано "ремонт по направлению страховщика". Ну вау, ок.

 

Собственно, давно пора было поднять эту тему.

Я даже начинал писать большую статью по вопросу взаимоотношений страхователь-СК-СТОА и обещался и этот вопрос отдельно обговорить. Но вот как-то закрутился, забыл о статье.

Ну, ёж птица гордая - не пнешь, не полетит. Спасибо АСН, напомнили ))

 

Итак, что можно по этому поводу интересненького отметить.

 

1. Ну, для начала, напомню, что у нас таки не прецедентное право. А Мосгорсуд - это всего лишь суд одного из субъектов РФ, не более того. Ну то есть это вовсе не Верховный суд и его решения совсем не должны служить для остальных судов России чем-то указующим.

 

А вот практика в рассматриваемом вопросе в судах уже давно устоялась. Так что ничего нового Мосгорсуд и АСН нам не сообщили.

 

2. Столь часто используемая формулировка в разговорах "только ремонт по направлению страховщика" во многих случаях в разговорах и должна оставаться. Если взглянуть на правила страхования, на полисы страховых компаний, то будут весьма размытые формулировки:

Жасо. Особые условия: Ремонт ТС осуществляется на СТОА по направлению Страховщика

Ресо-Гарантия. Дополнение: Размер ущерба определяется на основании калькуляции или счета СТОА страхвщика

СГ МСК. Форма страхового возмещения: оплата счетов по ремонту на СТОА по направлению Страховщика

Купеческое. Условия выплаты по риску "Ущерб": на основании счетов за ремонт на СТОА по направлению Страховщика

Ренессанс. Порядок выплаты страхового возмещения: ремонт на СТОА по направлению Страховщика

Эрго-Русь. Форма выплаты страхового возмещения: ремонт на СТОА по согласованию со Страховщиком

Согласие. Условия страхования: Ремонт на СТОА по выбору Страховщика.

Уралсиб-страхование. Условия продукта: Выплата страхового возмещения осуществляется путем ремонта на СТОА по направлению Страховщика

и т.д. и т.п., лень мониторить все договоры

 

Что можно из этих формулировок подчерпнуть?

То что условия Ресо, Купеческого откровенно содержат лишь информацию о том, как определяется ущерб. Ну, на основании счетов, да. Оплаченных? А фик знает. Кому? Не понятно.

Формулировки Жасо, Согласия вообще не привязываются к страховому случаю. Условия страхования - ремонт! Ну,... ну, вспоминается фраза "Я настолько не логичен, что конь, стул, двадцать восемь".

Условия других СК в той или иной степени говорят о том, что будет, де, какой-то ремонт, там, куда пошлёт страховщик. И ремонт этот будет называться страховой выплатой. Ну, звучит вполне весомо. Страхователь может посчитать, что прав теперь у него никаких нет, куда пошлют, там и ремонт. Пичалька и "это, как его... волюнтаризм!"

В общем, размытыми ли фразами или более чёткими, но страховщик всячески при заключении договора страхования убеждает клиента - "Всё, теперь только ремонт. И ремонт только там, где мы захотим.

Не хочешь менять побитое стекло - ок, не меняй, но и денег не получишь."

 

3. Настало время почитать немножечко законы.

 

Тут я представляю себя немножечко поваром - берем за основу продукт А, аккуратно смешиваем с полкило размелчённого Б, приправляем щепоткой В. И - в духовку ))

 

Собственно, в имущественном страховании действует ну что-то типа формулы "929+15-421 = выплата."

Сначала текст статьей. Точнее, текст используемых частей статей Гражданского кодекса:

Выделение цветом и болдом сделано не для акцентов в конкретной статье, а для подитоживания, которое будет ниже.

Статья 929. Договор имущественного страхования

 

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статья 15. Возмещение убытков

2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Смешиваем. Получаем.

 

страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю расходы, которые страхователь произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права

 

Что делать, если получившаяся фраза противоречит условиям договора? У нас же в договоре "ремонт по направлению"

 

И вот тут наш нифига не секретный ингридиент, статья 421 ГК РФ:

421. Свобода договора

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Здесь выделение красным не несет иной цели, как подчеркнуть торжественность и важность момента.

 

Есть нормы закона, которые оканчиваются фразой типа "если иное не определено договором.".

А есть статьи, которые оканчиваются чётко и конкретно, как удар кувалдой - точка. Такие статьи, такие нормы называют "императивными ", т.е. категоричными, т.е. не допускающими иного толкования.

 

929 - именно императивная.

15 - именно императивная.

А 421 говорит, что если положения договора нарушают норму права - читай норму права. На базе этой статьи или у меня родилась в мозгу такая фраза или где-то услышал, но повторяю всегда и везде: Договор - ничто, Закон - всё!

 

То есть стороны имеют право заключать договоры, да, но условия договора не могут противоречить законодательству. Пресловутая "свобода договора" - она вовсе не такая безграничная, какая может привидеться от слова "свобода".

Пример: Брачный договор. Условием договора прописано, что за опоздание с работы жена имеет право бить мужа сковородкой по голове один раз за каждые полчаса опоздания. И подписи сторон.

Свобода договора? То есть можно? Не-а, не работает, нельзя.

Свобода договора, как и другие свободы в нашей стране - в строго заданных, пожалуйста, рамках.

 

И вот теперь с шутками-прибаутками попробуем резюмировать всё вышеописанное.

 

Договор страхования может содержать даже достаточно чёткую формулировку, типа как у МСК:Форма страхового возмещения: оплата счетов по ремонту на СТОА по направлению Страховщика.

Но!

929+15 нам говорят, что выплата - это возмещение расходов страхователя. В том числе будущих расходов.

А 421 поддакивает - да, да, и только так надо действовать, а не по той ерунде, что у вас там в договоре прописана.

 

Таким образом, формулировки типа "оплата счетов по ремонту на СТОА по направлению Страховщика" - вне Закона, они нарушают Закон. Закон говорит - платить страхователю то, что он или уже потратил (счета за фактически выполненный ремонт) или вынужден будет потратить (калькуляция независимого эксперта или предварительный заказ-наряд на ремонт).

 

Чтобы закрепить вышеозначенное, приведу еще одну норму Закона, где еще более прямым текстом прописано, что такое "страховая выплата":

3. Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Это из Закона, самого что ни на есть относящегося в рассматриваемой теме - Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I

"Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Точка.

 

4. Резюме.

 

Что бы ни было прописано в договоре страхования, какая бы галочка в квадратике ни стояла в полисе, но всегда страхователь имеет право требовать от страховщика выплаты по страховому случаю в наличной форме - на основании счетов ли за фактически выполненный ремонт или на основании калькуляции независимого эксперта.

Чуть сложнее, но можно требовать выплаты и на основании предварительного заказ-наряда с СТО.

 

Кодекс говорит: выплата - страхователю. Закон говорит выплата - страхователю.

Договор говорит - выплаты не будет, будет оплата счетов СТОА.

Не-а. Страхователю. Умолять бесполезно.

 

Ну, собственно вот как-то так.

Спасибо за внимание. Авось кому пригодится.

 

Образцы типовых заявлений по теме будут несколько позже.

[anyman]

Раз Ресо мелькают в тексте, скажу пару слов про них. 2 года назад обращался по КАСКО, по условиям в договоре как раз ремонт на их СТОА.

Сразу в лоб задали вопрос, буду ремонтироваться или брать деньгами. Так что видимо от страховой зависит...

[Design_Nick]

Каско: хочу деньги, не хочу ремонт. Часть 2.


Ну, вчера было лирическо-эмоциональное вступление, можно сказать.

Теперь в формате инструкции для применения по вопросу "Что конкретно делать, если в полисе прописан вариант выплаты страхового возмещения ремонт на СТОА по направлению страховщика, но страхователь хочет получить выплату в денежной форме?".

[читать]

Бывают такие повреждения автомобиля, которые особо то и устранять нет необходимости. А компенсацию получить не мешало бы.
Например - первые царапины на бампере, скол на лобовом стекле и т.п.

Желательно общение со страховой разбить на два этапа:
1. изъявить свое желание на выплату наличными;
2. предъявить требование на выплату наличными.

Совет разбивать на два этапа обусловлен вопросом необходимости взыскания затрат на экспертизу. То есть если сразу прийти в страховую компанию с калькуляцией независимых экспертов и написать заявление на выплату согласно калькуляции и на возмещение затрат на проведение экспертизы, то весьма вероятно, что затраты на проведение экспертизы компенсированы в досудебном порядке не будут. Придется судиться из-за 3-5 тысяч рублей. То есть можно предлагаемый мною алгоритм решения проблемы и сократить и сразу начать с пункта 3. Кто-то так и делает и проблем не имеет. Ну а я перестраховываюсь и занудничаю, поэтому советую не игнорировать этапы 1-2.

1.
Изъявляем желание в простой свободной форме, то есть подаем заявление с лейтмотивом "по страховому случаю такому-то прошу организовать проведение экспертизы и выплатить страховое возмещение". Обязательно в заявлении уже на этом этапе указывайте реквизиты для перечисления денежных средств.

Также обязательным условием общения со страховой компанией, напомню, является получение копии заявления с отметкой о приёме. Это касается любых заявлений, любых передаваемых в страховую компанию документов.

2.
Изучаем правила страхования в части сроков выплаты страхового возмещения. Обычно этот срок составляет 10 рабочих дней. У особо одаренных страховых компаний типа МСК срок может доходить до 30 рабочих дней.

3.
По окончании этого срока обращаемся к независимым экспертам и договариваемся о времени и месте осмотра автомобиля.
В случае, если возможны разногласия со страховой компанией по объему работ, то вызываем её на осмотр телеграммой.
Если скол на стекле или царапина на бампере - разногласий не будет. Если в вашей справке ГИБДД или отдела полиции указаны все повреждения, за какие вы планируете получить выплату - риск разногласий минимальный. Если же имеются скрытые повреждения, если вообще объем работ более-менее существенный - лучше вызвать. Вообще, по принципу "лучше перебдеть, чем недобдеть", лучше всегда вызывать страховую компанию на осмотр. Это не обязательно, это факультативно, но от ряда проблем может уберечь.

4.
По готовности отчёта, подаем заявление в страховую компанию.
В нём упоминаем и первое заявление, обоснование почему вы самостоятельно обратились к экспертам и требование выплатить не только страховое возмещение, но и компенсировать затраты на проведение экспертизы:

 

В ОСАО «Страховая компания Г.»
от ХХХ
Адрес регистрации: г. Санкт-Петербург,
где эта улица, где этот дом

Заявление на выплату страхового возмещения

29.06.2011. между мною и ОСАО «Страховая компания Г.» был заключен договор страхования транспортного средства Hyundai Tucson,  государственный регистрационный знак о000оо178 (полис 000001).

26.06.2012 года в 17:30 в Санкт-Петербурге, на пр-те Тореза, у дома № 37, к.2 произошло дорожно-транспортное происшествие с участием застрахованного автомобиля. В результате данного происшествия у застрахованного автомобиля были повреждены переднее левое крыло, накладка переднего левого крыла, передняя левая дверь с накладкой, накладка задней левой фары, накладка заднего левого крыла, задний бампер с накладкой, передний бампер.

20.07.2012г. по факту  данного события я обратился в ОСАО «Страховая компания Г.» с заявлением о выплате страхового возмещения в наличной форме (вх. №10213 от 20.07.2012г)

В связи с тем, что ОСАО «Страховая компания Г.» не организовало осмотр поврежденного транспортного средства в установленный на выплату страхового возмещения срок, я был вынужден обратиться в ООО «Геометрия» для определения размера ущерба. Согласно отчета (экспертного заключения) ООО «Геометрия»  №075-2012, стоимость устранения повреждений составляет 19540,00 руб., расходы на проведение экспертизы составили 3500,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст.ст. 929, 15 ГК РФ, Договора страхования (полиса) 000001 от 29.06.2011 года, Правил страхования, прошу:

1. В установленные Договором страхования сроки произвести выплату страхового возмещения в размере 19540,00 руб.;

2. Возместить расходы на проведение независимой оценки в размере 3500,00 руб.

Целую в дёсны,

Ваш ХХХ.

 

5. Снова ждем истечения срока на выплату. По результатам или получаем выплату или получаем неполную выплату или вообще ничего не получаем, в зависимости от адекватности страховой компании.

В общем-то как бы этот вариант выплаты не был неприятен страховщику, он знает, что по Закону он должен платить. И что на штраф 50% можно в суде нарваться. Поэтому вряд ли будет отказ в выплате. Но предположим, что ваш страховщик - это Югория, МСК, Согласие, Купеческое или что-то в этом роде...

6. Подаём иск в суд. Это совсем не сложно.

 

Мировому судье 166 судебного участка

г. Санкт-Петербурга

Истец:

М. Игорь Николаевич

Адрес регистрации: Санкт-Петербург,

пр. Испытателей, д.__, кв. __

Адрес для корреспонденции:

195221, Санкт-Петербург, Ключевая ул.,
д. 30, литер А, офис 208, тел.: (812) 640-20-50

Представитель истца:

юрист Д.К.

195221, Санкт-Петербург, Ключевая ул.,
д. 30, литер А, офис 208

Ответчик:

Открытое акционерное общество
«Страховая Группа «МСК»

г. Москва, ул. Долгоруковская, 40

Филиал в Санкт-Петербурге:

191040, Санкт-Петербург, ул. 2-я Советская, д. 27/2

Цена иска: 15116 рублей 50 копеек

В соответствии с положениями пп.4 п.2

ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации,
Истец освобожден от уплаты государственной пошлины

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ

о взыскании суммы страхового возмещения

22.09.2011г. между М. Игорем Николаевичем и ОАО «СГ «МСК» был заключен договор страхования (полис №АТС/_____; период действия: с 22.09.2011г. по 21.09.2012г.) транспортного средства (далее по тексту – «ТС») «Хендай Туксан», государственный регистрационный номер ________, на условиях «Правил страхования транспортных средств, дополнительного оборудования, водителя, пассажиров и гражданской ответственности при эксплуатации транспортных средств» от 25.03.2010г. (далее по тексту – «Правила страхования»).

15.09.2012г. произошло повреждение вышеуказанного ТС в результате дорожно-транспортного происшествия.

17.09.2012г. Истец обратился в ОАО «СГ «МСК» с заявлением (вх.№ 12415-12) о страховом случае и выплате страхового возмещения и предоставил транспортное средство на осмотр.

23.10.2012г. Истец обратился в ООО «Геометрия» для определения размера ущерба. Согласно про-изведенного расчета №715-09/12, величина затрат на ремонт ТС составляет 12.026,50 рублей [7]. Затраты Истца на оплату услуг ООО «Геометрия» составили 3.090,00 рублей. [8]

12.12.2012г. Истцом было подано заявление (вх.№ 13008-12)на выплату страхового возмещения, с приложением необходимых документов. Таким образом все обязанности по договору страхования ТС со стороны Истца были выполнены в полном объеме.

Согласно п. 14.16 «Правил страхования», страховое возмещение должно быть выплачено в течение 30 рабочих дней, то есть в срок до 01.02.2013г., однако в установленный договором срок страховая выплата не была произведена, уведомления об увеличении сроков рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения Истцу не предоставлено..

18.02.2013г. Истец направил Ответчику досудебную претензию (вх.№ 1814-13) по факту грубого нарушения положений договора. [10] На данную претензию ответа также не последовало.

Таким образом, Истцом все требования «Правил страхования» были соблюдены, Ответчик же уклоняется от исполнения своих обязанностей по договору, т.к. не выплатил Истцу сумму страхового возмещения в размере 15.116,50 рублей (стоимость восстановительного ремонта транспортного средства Истца 12.026,50 рублей + расходы на проведение оценки 3.090,00 рублей)

С целью защиты нарушенных прав и представительства в Суде, Истец был вынужден обратиться за юридической помощью в ООО «Юридическое бюро «Правила страхования». Стоимость оказанных услуг составила 10.000,00 рублей, что подтверждается договором на оказание юридических услуг №915 от 06.03.2013г. [11] и кассовым чеком. [12]

На основании вышеизложенного, руководствуясь положениями ст. ст. 15, 929, ГК РФ, ст.ст. 3, 24, 28, 131, 132 ГПК РФ, ПРОШУ:

1. Взыскать с ОАО «Страховая Группа «МСК» в пользу М. Игоря Николаевича сумму страхового возмещения в размере 15116,50 рублей;

2. Взыскать с ОАО «Страховая Группа «МСК» в пользу М. Игоря Николаевича расходы на услуги представителя в размере 10.000,00 рублей;

3. Взыскать с ОАО «Страховая Группа «МСК» в пользу М. Игоря Николаевича штраф в размере 50% от присужденной судом суммы;

ПРИЛОЖЕНИЯ:

1. Копия искового заявления с комплектом документов для Ответчика;

2. Копия полиса ...

3. Копия Правил страхования

4. Копия справки ОГИБДД Калининского р-на о ДТП 15.09.2012г.

5. Копия Постановления ОГИБДД Калининского р-на по факту ДТП 15.09.2012г.

6. Копия Экспертного заключения ООО «Геометрия» №721-09/12;

7. Копия квитанции об оплате оценки ООО «Геометрия» №1669642854 от 23.10.2012г.

8. Копия заявления М. И.Н. от 17.09.2012г. (вх.№ 12415-12) в ОАО «Страховая Группа «МСК» о выплате страхового возмещения;

9. Копия заявления М. И.Н. от 12.12.2012г. (вх.№ 13008-12) в ОАО «Страховая Группа «МСК» о выплате страхового возмещения и компенсации сопутствующих трат;

10. Копия претензии М.И.Н. от 18.02.2013г. (вх.№ 1814-13) в ОАО «Страховая Группа «МСК»;

11. Копия Договора на оказание юридических услуг №912 от 06.03.2013г.;

12. Копия чека ООО «ЮБ «Правила страхования» от 06.03.2013г.

13. Копия паспорта М.И.Н.

14. Копия свидетельства о регистрации ТС

15. Копия Доверенности 78 АА ________ от 10.10.2012г.

Представитель Истца по доверенности _________________  / юрист Д.К./

10.03.2013г.

 

По приведенному примеру в итоге было взыскано около 30 тысяч рублей. Дело было нехарактерно затянуто (но мы имели моральное право тормозить, т.к. это уже не клиента были деньги, а наши) - и мы долго подавали заявления и у МСК действительно по договору 30 рабочих дней на выплату, а они еще и на новогодние каникулы наложились и на претензию мы рассчитывали, что вдруг, мол, у МСК включится мозг. И плюс рассмотрение дела было у судьи 169 судебного участка, а у нее на территории находятся такие славные конторы как Ресо-Гарантия и Согласие и как следствие, дела рассматриваются достаточно долго.

Если все делать более компактно, то иск можно было б подавать уже в октябре 2012г., а деньги получить в январе-феврале.

Как видите, иск простой до невозможности. Для его составления нет необходимости привлекать даже не специализированного юриста, а вообще юриста. Лейтмотив: попросил, не дали, потребовал, не дали, претензию подал, проигнорировали, прошу суд взыскать.

В суде же проблем также никаких не должно быть.
Единственно, что судья может спросить "а отчего вы требуете денег, при том, что в договоре прописан ремонт на СТОА по направлению МСК?". Основанием следует указать вашу причину почему вы захотели денег, а логически-юридическое обоснование можете взять из предыдущего поста.

7. Получаем исполнительный лист, внимательно проверяем на наличие ошибок.
Если все ок, то идем в банк, где находятся счета страховщика.

Бинго!



Вероятность доведения дела до суда на самом деле небольшая.
Повторюсь, страховые отлично знают, что они должны платить по калькуляциям и поэтому возражают по этому вопросу лишь при устном общении. Но убедительно так возражают, настырно - "ну вот же галочка стоит! вы же сами согласились когда договор подписывали!"
Не стоит тратить время и нервы на то чтобы убедить девочку на ресепшене "ну какой же это крестик, это буква "хе", а просто формализуйте отношения, то есть попросите "пошлите меня письменно". Письменно же и попросите.

Отдельно стоит отметить, что страховщик может начать в суде оспаривать иск по размеру. По праву - никаких шансов, а вот по размеру может и начать спорить. Об этом нюансе ведения дела в суде - в следующих включениях.

Повторение - мать учения. То есть резюмируем.
Если произошел такой страховой случай, что не хочется ремонтироваться по какой-то причине (тупо денег хочется или страховщик "загоняет" вас на какую-то стрёмную СТОА) - уверенно просите выплату наличными, даже если договор страхования не подразумевает такой формы выплаты.
Закон - на вашей стороне.

Я всё.
Спасибо за внимание.

По теме:
Как вызывать страховую компанию на осмотр.
Как можно наказать страховщика за жадность вообще. (каско, ВТБ, 2011 год)
Как можно наказать страховщика за жадность и самому получить хорошую компенсацию. (ОСАГО, Югория, свежачок)
Жаловаться - бесполезно.
 

via юридические проповеди http://kaa-smit.livejournal.com/