ViktorSobolev

Нашел еще интересную статью: Любая трагедия или стихийное бедствие приносит страховым компаниям десятки миллиардов рублей. Как принимаются выгодные рынку решения и законы? В 8:13 утра 17 августа 2009 года в машинном зале Саяно-Шушенской ГЭС во время плановых ремонтных работ раздался громкий скрежет — внезапно разрушился гидроагрегат №2, после чего мощный поток воды вместе с кусками бетона и арматуры хлынул в помещение внутри плотины. В результате одной из крупнейших мировых техногенных катастроф погибло 75 человек, спастись удалось единицам. Семья каждого погибшего получила от компании «Русгидро» и из госбюджета компенсацию около 2 млн рублей. Вскоре Госдума приняла закон о страховании опасных объектов (ОПО), и, по оценке управляющего директора РСПП Александра Варварина, за три года действия закона страховые компании получили от владельцев опасных объектов почти 25 млрд рублей, при этом выплаты потерпевшим составили менее 1 млрд рублей. Соавтором закона был экс-депутат Госдумы Александр Коваль, возглавлявший тогда Росстрахнадзор, в обсуждении закона принимал участие замруководителя Ростехнадзора Алексей Феропонтов, бывший сотрудник «Росгосстраха» и «Ингосстраха». Страховое лобби работает как часы. Любая трагедия или стихийное бедствие после принятия соответствующих законов об обязательном страховании приносит страховым компаниям десятки миллиардов рублей. После крушения 10 июля 2011 года судна «Булгария» и гибели 122 пассажиров было введено обязательное страхование ответственности перевозчиков с годовыми сборами около 3,5 млрд рублей. Лесные пожары и засуха, уничтожившие в 2010 году 17% посевных площадей страны, в 2014 году «подогрели» страховщиков на 6,7 млрд рублей. Обязательное членство в СРО для строительных компаний увеличило годовые сборы еще на 33 млрд рублей. Кто с кем договаривается и как принимаются выгодные страховщикам решения и законы? Правильные люди«Руки за голову, ноги расставить», — кричал боец московского ОМОНа молодым перепуганным сотрудницам Росстрахнадзора (ФССН). Так летом 2011 года в офисе рядом с метро «Белорусская» задержали при попытке получения взятки Алексея Линника, заместителя руководителя инспекции ФССН по ЦФО. Операцией руководили лично начальник ГУЭБиПК генерал Денис Сугробов и его заместитель Борис Колесников. Позже СКР предъявил генералу Сугробову обвинение по 21 эпизоду по трем статьям УК РФ — об организации преступного сообщества, превышении должностных полномочий и провокации взятки. Ни по одному из инкриминируемых деяний Сугробов своей вины не признал и продолжает сидеть в СИЗО. Колесников покончил жизнь самоубийством при странных обстоятельствах. Линник по обвинению в мошенничестве отсидел год. Пострадал и его начальник, руководитель Росстрахнадзора Александр Коваль. Составленная силовиками «объективка» на Коваля легла на стол Владимиру Путину, и на встрече, где обсуждались кандидаты на пост главы Федеральной службы по финансовым рынкам, президент показал досье министру финансов Алексею Кудрину. Шансов возглавить ФСФР у Коваля после этой истории не было. По данным трех независимых источников Forbes, атаку на Коваля согласованно организовали несколько страховщиков, вступивших в конфликт с главой Росстрахнадзора, и в результате он покинул свой пост. Коваль эту историю комментировать отказался. После его ухода началась смена поколений чиновников с богатым страховым прошлым. Из администрации президента в «Росгосстрах» ушел руководитель экспертного управления Илья Ломакин-Румянцев (предшественник Коваля в ФССН), а наибольшие потери страховое лобби понесло с уходом с поста руководителя финансового комитета Госдумы питерского финансиста Владислава Резника. Он был не просто хорошим лоббистом, но и лично знал почти всех собственников крупных страховых компаний, а до этого владел страховой компанией «Русь», которую успешно продал немецкому гиганту Ergo. «Резник предпочитал, чтобы от страховщиков диалог с ним вел удобный человек, поэтому его позиция учитывалась при выборе глав страховых объединений — Российского союза автостраховщиков (РСА), Всероссийского союза страховщиков», — рассказывает источник в правительстве. До назначения руководителем ФССН Коваль был заместителем Резника по финансовому комитету Госдумы. «Представьте, какая это была связка», — говорит источникМесто Резника в Госдуме заняла основатель аудиторско-консалтинговой компании «Юникон» (группа БДО) Наталья Бурыкина, а РСА возглавил ее хороший знакомый Павел Бунин. Отношения законодателей и страховщиков выстраивались примерно так же, как при Резнике, но в 2013 году схема дала сбой. Страховые компании с нетерпением ждали повышения тарифов по ОСАГО, но Бурыкина выступила не самым надежным союзником, она наоборот предложила изменять тарифы и коэффициенты по ОСАГО не чаще раза в год, сократить сроки ответов клиентам до пяти дней, а урегулирования убытков — до тридцати. Тарифы остались прежними. «Изменения привели к резкому росту атак на страховщиков со стороны автоюристов», — говорит владелец одной из страховых компаний. Подготовительная работаВ апреле 2013 года советник президента Эльвира Набиуллина обсуждала в Кремле с представителями страхового бизнеса самую важную и болезненную тему последних лет — увеличение тарифов по ОСАГО. Страховщики уже заручились поддержкой правительства и Госдумы, возможно, именно поэтому и действовали слишком топорно. «Один из собственников крупной компании бросил фразу: если нельзя поднять тарифы в два раза, то давайте хотя бы в полтора. Подобная вальяжность в цено­образовании поразила Набиуллину. Встреча тут же завершилась», — рассказывает источник, присутствовавший на этом обсуждении. Страховщики, привыкшие быстро решать все вопросы через Госдуму, не только плохо подготовили аргументы в пользу повышения тарифа, но и неверно выбрали время для такого предложения — осенью планировалось провести около 7000 выборов в 80 регионах России, включая выборы мэра Москвы. Рост тарифов перед выборами вряд ли понравился бы избирателям. Как можно было подобрать ключ к повышению тарифов по ОСАГО? В середине 2013 года совладелец одной из крупнейших компаний, «РЕСО-Гарантия», Сергей Саркисов предложил в качестве руководителя всех страховых союзов опытного лоббиста, бывшего главу Всероссийского союза страховщиков Игоря Юргенса. Он работал тогда в Комитете гражданских инициатив бывшего вице-премьера Алексея Кудрина, а ранее возглавлял Институт современного развития (ИНСОР) — уже подзабытый центр либеральной мысли времен президентства Дмитрия Медведева — и был хорошо знаком с Набиуллиной. «Решение о моем назначении принималось коллегиально органами управления Всероссийского союза страховщиков. Кудрин меня отпустил и высказал ряд идей о развитии страхования», — рассказывает Юргенс. По оценке гендиректора «Ингосстраха» Михаила Волкова, Юргенсу удалось объединить страховое сообщество: «У нас разные интересы и рыночная ситуация. Раньше общего голоса не было, а с его приходом он появился». К тому времени Росстрахнадзор влился в Банк России, который стал финансовым мегарегулятором. Именно Банк России принимал окончательное решение о тарифах на ОСАГО. По словам гендиректора «Росгосстраха» Дмитрия Маркарова, Банк России видит в ОСАГО не только социальный аспект, а еще и заинтересован в устойчивости страхового рынка. Обсуждение тарифов сопровождалось широкой PR- и GR-поддержкой, РСА выделил на эту кампанию сотни миллионов рублей. Компания развития общественных связей (КРОС) получила контракт и должна была «объяснить властям и гражданской общественности необходимость повысить тарифы на ОСАГО». Руководит КРОС бывший замглавы администрации президента Сергей Зверев, в 2014 году компания получила от РСА 115 млн рублей. Правила игрыВ 2014 году страховые компании, по данным РСА, собрали по ОСАГО 150 млрд рублей, а выплатили 89 млрд рублей (59% от премии). По данным ФАС, за 11 лет действия закона страховщики в среднем выплачивали (с учетом затрат на судебные разбирательства) 65–68% от сборов, оставляя себе 32–35%, хотя по законодательству их доля ограничена 23%. Заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров отмечает, что страховые компании не достигли предельной планки по выплатам. Гендиректор компании «Главстрахконтроль»(занимается урегулированием страховых споров) Николай Тюрников говорит, что сохранять выгодный баланс страховщикам помогали антиклиентские методы — минимальные выплаты ущерба, навязывание дополнительных услуг, игнорирование снижения стоимости полиса ОСАГО при безаварийной езде. После неудачных переговоров с Набиуллиной в 2013 году страховые компании стали еще активнее применять такие приемы. Например, «Росгосстрах» вывел центры урегулирования убытков за пределы крупных городов: из Нижнего Новгорода в Урень (за 200 км), из Хабаровска в Комсомольск-на-Амуре (за 400 км). По данным ФАС, не менее 44 страховых компаний вынуждали клиентов ездить урегулировать убытки по ОСАГО за десятки и сотни километров. В 2013–2014 годах в ЦБ, ФАС и Роспотребнадзор хлынул поток жалоб возмущенных клиентов, суды оказались завалены сотнями тысяч исков, жаловались даже губернаторы и мэры. «Страховщики как по команде начали говорить, что убыточность растет, устраивали PR-кампании, конференции, закрывали офисы в регионах», — вспоминает Коваль. Случайность? Вряд ли. Страховщики уверяют, что никакого сговора между компаниями не было. По словам федерального чиновника, перед очередным раундом переговоров о повышении тарифа страховщики и ЦБ заключили негласное соглашение: компании обещали закончить издеваться над клиентами, а Банк России — закрыть глаза на их прежние нарушения. «ЦБ обещал позабыть о том, что за время существования ОСАГО у страховщиков было как минимум семь прибыльных лет, но вместо досоздания резервов они выводили средства за границу и тратили их на элитные авто и недвижимость», — рассказывает чиновник. Главный страховой лоббист Юргенс признает, что акционеры многих компаний сейчас не готовы вкладывать средства в развитие бизнеса. В тесном кругуТариф по ОСАГО может меняться на основании данных РСА, то есть данных самих компаний. РСА заказал исследование в Независимом акутарном информационно-аналитическом центре (НААЦ), где подсчитали, что тариф по ОСАГО нужно увеличить на 40%. «Данные для расчета тарифа фактически собрали у самих страховщиков, и ответственности за предоставление неверных цифр не предусмотрено», — говорит Тюрников из «Главстрахконтроля». Набиуллина решила проверить достоверность расчета НААЦ и дала соответствующее поручение зампреду ЦБ Владимиру Чистюхину и директору департамента страхового рынка Игорю Жуку. Оба специалиста отлично знакомы со страховщиками. Жук — один из инициаторов принятия закона об ОСАГО, с 1995 по 2009 год он возглавлял СК «Согласие», потом работал вице-президентом «Росгосстраха». В 2002–2003 годах был председателем президиума РСА. Чиновником стал в 2011 году — и сразу заместителем главы ФСФР, которая потом стала частью ЦБ. Жук — один из самых заметных страховых лоббистов. «Жук — человек рынка. Он участвовал в переговорах при назначении Юргенса», — говорит источник, близкий к ЦБ. Чистюхин еще в 2000-х подрабатывал семинарами в «Ингосстрахе» и дружит с вице-президентом компании Ильей Соломатиным. Сотрудники Банка России организовали конкурс, победитель которого должен был подтвердить расчеты РСА и обоснованность тарифа. Победителем стала американская консалтинговая компания Towers Watson, контракт с ЦБ подписал ее директор в России Георгий Белянкин. Он более 15 лет работал в страховании, был чиновником Росстрахнадзора и руководил страховщиком «Эрго Жизнь». Towers Watson побеждала в конкурсе ФСФР на разработку стратегии развития страхового рынка, в ФСФР тогда как раз за страхование отвечал Жук. «Конкурс оставил неприятное впечатление. Было подозрительно, что по ряду параметров Towers Watson получила баллы выше, чем конкуренты», — вспоминает источник, близкий к ЦБ. К концу марта 2014 года Towers Watson подсчитала, что тариф необходимо повысить на 25,9–30,9%. Перед самым завершением расчетов Белянкин покинул Towers Watson. Сам он объясняет это тем, что компания закрывала офис в России. В разговоре с Forbes он отметил, что проверкой расчета тарифа занимались не только российские специалисты, но и сотрудники турецкого и лондонского офисов. В октябре 2014 года Банк России повысил тариф на 23–30%, а лимит за имущественный ущерб был увеличен с 120 000 рублей до 400 000 рублей. Однако после стремительного роста курса доллара до 70 рублей страховщики отправили в ЦБ новые расчеты НААЦ с предложением повысить тариф еще на 56,7%. Достоверность этих цифр проверяли уже бывшие сотрудники Towers Watson, которые перешли работать в МГУ, ведь по процедуре расчетами тарифа должны были заниматься одни и те же специалисты. Первого апреля 2015 года ЦБ повысил тариф еще на 40–60%, сумма выплат при ущербе здоровью потерпевшего была увеличена со 160 000 рублей до 500 000 рублей. Формально повышение страховых тарифов ЦБ может ни с кем не согласовывать, но, как правило, такие важные решения обсуждают чиновники разных ведомств, а отмашку дает кто-то с самого верха. Но в последний раз ЦБ проявил невиданную инициативностьОдин из федеральных чиновников говорит, что ЦБ не согласовывал решение ни с управлением внутренней политики Администрации президента, ни с советником президента Андреем Белоусовым, ни с первым вице-премьером Игорем Шуваловым. Источник, близкий к ЦБ, его опровергает и уверяет, что все необходимые встречи и обсуждения проводились. Юргенс уверяет, что и для страховщиков повторное повышение тарифа стало приятным сюрпризом. В его планах — продвижение закона о вмененном страховании жилья для населения и введение экологического страхования для корпораций. Несмотря на негласные договоренности между ЦБ и страховыми компаниями и повышение тарифа, в июне 2015 года ЦБ приостановил лицензию на ОСАГО у «Росгосстраха». Что произошло? С 1 апреля по 25 мая в ЦБ поступило более 2300 жалоб на «Росгосстрах», они шли таким же потоком, как и до первого повышения тарифа. «Решение ЦБ стало стрессом для рынка, страховщики были шокированы. Люди сопереживали, представляли себя будущей жертвой и поняли, что неприкасаемых больше нет», — говорит федеральный чиновник. «Росгосстрах» возобновил продажу полисов ОСАГО через 10 дней после приостановки действия лицензии. Оригинал на оригинал статьи на Forbes.

Ребята, предлагаю обсудить: Современный российский рынок страхования представляет собой великолепный пример, чего может достичь один предприимчивый менеджер без комплексов, даже не имеющий профильного образования. Достичь не в качестве услуг – качество ОСАГО население испытало на себе сполна, и не в конкурентоспособности российского рынка по сравнению с иностранными компаниями. Иностранцы все давно в ужасе сбежали из России или перестали заниматься массовым страхованием. Более того, теперь нашим страховщикам отказывают даже в перестраховании за рубежом, чего не было даже в самые дикие времена 90-х годов, когда российские страховщики делали свои первые шаги. Закрытие крупнейшим мировым перестраховщиком Мюнхенским перестраховочным обществом представительства в Москве – это лишь финальный хлопок дверью, констатация того, что и раньше было известно неангажированным страховым экспертам и аналитикам: российский страховой рынок серьезно болен. Однако ситуация со страхованием крупных промышленных рисков – это мелочь по сравнению с теми видами страхования, где потребителями выступают граждане. В стране, по сути, создана атмосфера патронажа страховщиков, позволяющая им годами нарушать законы без ощутимых негативных последствий для себя. Прибыли, которые на этом извлекаются крупными страховщиками, исчисляются многими миллиардами рублей. Начиналось все в далеком 2003 году, когда Игорь Жук, будучи генеральным директором страховой компании «Согласие» и уполномоченным от страховщиков на лоббирование закона об ОСАГО, провернул свой лучший проект. В результате закон был принят, причем в той редакции, которая в наибольшей степени устраивала страховщиков: тариф определяло государство, а купоны с этого стригли страховщики. Правительство определило тариф с огромным запасом для страховщиков, а Жук сразу же сделал первую попытку возглавить страховой рынок, став главой самой денежной ассоциации страховщиков. Но тогдашний регулятор рынка этому воспротивился, и предприимчивому лоббисту пришлось на время ограничиться обязанностями генерального директора СК «Согласие», дочки «Норильского никеля». Однако управление компанией не задалось после того, как в результате «развода» акционеров «Согласия» Прохорова и Потанина, из числа клиентов страховой компании исчез «Норильский никель». Дела компании сразу же пошли под гору, и генерального директора, больше занимавшегося лоббированием различных видов обязательного страхования по принципу ОСАГО, попросили на выход. Но тут только начинается взлет человека, подчинившего себе весь рынок. Отсидевшись пару лет в «Росгосстрахе», где он занимался привычным делом отстаивания интересов страховщиков и обзаводился связями в госроганах, Игорь Жук на волне реформы Росстрахнадзора вдруг всплыл замруководителя ФСФР, куда были переданы функции надзора за рынком страхования. И сразу же все негативные процессы, что были присущи отечественному страхованию, приобрели черты системного целенаправленного развития. Страховые компании и раньше не отличались трепетным отношением к исполнению обязательств перед клиентами. Но после прихода к штурвалу страхового надзора Игоря Жука нарушения страховщиками всевозможных правил, положений и даже закона об ОСАГО приняли характер полномасштабной войны с клиентами. Началось все с систематической недоплаты пострадавшим в ДТП по полисам ОСАГО. По стране покатилась волна судебных разбирательств со страховщиками. Вполне очевидно, что суды на местах исходили из действующего законодательства, и страховщикам пришлось возмещать недоплаченное с пенями и штрафами. В ответ на это страховщиками была развернута оголтелая кампания давления на суды с одновременным поиском избавления страховщиков от судебных исков со стороны страхователей. Мало сказать, что новый регулятор – вначале ФСФР, затем Банк России – в лице главы его департамента страхового рынка Игоря Жука закрывал глаза на все эти безобразия. Он еще активно искал пути, как помочь рынку сохранить свои барыши. Так, при полном согласии регулятора страховщики стали требовать введения так называемого досудебного урегулирования споров страхователей со страховщиками. Другими словами, прежде чем идти в суд, страхователь обязан попытаться урегулировать свои претензии к страховщикам с помощью ими же назначенных представителей. Понятно, что ничего, кроме затягивания времени и дополнительной волокиты, эта процедура дать страхователю не может. Еще одним способом узаконенного обмана клиентов стал так называемый справочник РСА по стоимости запчастей и ремонтных работ. Несмотря на кучу ошибок и несуразностей, на которые указывали эксперты, этот справочник был принят в качестве официального норматива при расчете размера выплаты. Однако не нужно думать, что глава департамента страхового рынка болеет за весь рынок страхования. Отнюдь нет. Объект его заботы – крупные страховщики, так сказать, системообразующие. А всем остальным, видимо, на рынке места нет. С приходом Жука в страховой надзор началось настоящее корчевание региональных страховых компаний. Так, по данным Госреестра участников страхового дела, если не учитывать страховых брокеров, специализированных медстраховщиков и ОВС, задача освобождения субъектов РФ от страховщиков практически выполнена: полноценный конкурентный рынок существует лишь в Москве и отчасти в Санкт-Петербурге, соответственно, 138 и 16 страховых компаний. Еще 21 компания – в Московской области, 8 – в Татарстане, 5 – в Самарской области, по четыре страховщика в Челябинской, Иркутской и Кемеровской областях, по три – в Ростовской, Свердловской и Красноярском крае. На сегодняшний день лишь 35 субъектов Федерации, включая вышеперечисленные, имеют хотя бы одного страховщика, зарегистрированного на территории субъекта! Игорь Жук Понятно, чего мы лишились после такого опустошительного надзора – небольшие региональные страховщики, встроенные в местный рынок, с большей готовностью занимались региональными страховыми нишами на местах, будь то страхование от энцефалитного клеща или дачных построек. Их устранение преследовало простую цель – очистить поле для «Росгосстраха» с его огромной, но не очень эффективной сетью. Механизм устранения также несложен – выбранной компании с помощью ставших ручными отраслевых объединений понемногу перекрывают кислород: ограничивают доступ к определенным сегментам или количество бланков ОСАГО. Через некоторое время начинаются проверки, предписания, приостановки лицензии. Появляется негативная информация в прессе, грозные комментарии регулятора в адрес виновника. И страховщик сходит с дистанции. Именно так была убрана с рынка «Северная казна», по этому же сценарию лишилась лицензии РСТК. Последняя хотя и не являлась региональным страховщиком, но сильно мешалась в любимом Игорем Жуком сегменте – агростраховании. Одновременно с зачисткой региональных рынков были зачищены и публичные фигуры российского страхования. Вместо старательно лоббировавшего интересы страховщиков, но слишком самостоятельного Александра Коваля и склонного к интригам Андрея Кигима во главе Всероссийского союза страховщиков был поставлен безвольный и на все согласный пенсионер Игорь Юргенс. Вслед за тем был взят под контроль Российский союз страховщиков: Павел Бунин отправлен в отставку, а его место занял тот же Юргенс, совмещая два поста. В результате, за последние три года страховой рынок стал причесанный, как покойник. Все помыслы страховщиков теперь направлены только на обязательные или вмененные виды страхования. А их внедрение – правильно – зависит только от Игоря Жука. С российского страхового рынка постепенно потянулись мировые гранды, приход которых всего несколько лет назад подавался, как большая победа. Они не нашли своего места на рынке, управляемом вручную. В последнее время тенденции на рынке носят ощущение явной договоренности с целью достижения определенных результатов. Когда с наскока страховщикам не удалось заставить правительство повысить тариф, страховые компании предприняли беспрецедентный для современной России с ее властной вертикалью шантаж власти. В целом ряде регионов страховщики, словно сговорившись, начали отказывать в продаже гражданам полисов ОСАГО, объявив эти регионы для себя «убыточными». Мало того, что такая «избирательность» прямо запрещена законом (страховщик не вправе отказать, он может только с помощью коэффициентов учесть различия в стоимости ОСАГО для разных территорий), но здесь налицо еще и ущемление прав отдельных субъектов РФ, что чревато нарушением Конституции РФ. Если к этому добавить то обстоятельство, что страховщики так и не предоставили никакого документального подтверждения подобной «убыточности», а регулятор все это время спокойно наблюдал за проблемами сотен тысяч автовладельцев, поставленных между обязанностью приобретения полиса ОСАГО и невозможностью это сделать, периодически разводя руками – дескать, мы ничего не можем поделать – картина получается совсем уж двусмысленной. Видя, что все сходит с рук, самые находчивые из страховщиков – «Росгосстрах» – тут же нашли новый способ поживиться. Под лозунгом «ОСАГО убыточно» стали навязывать при продаже ОСАГО дополнительные услуги – полисы страхования жизни или талоны техосмотра – по всей стране, за исключением, пожалуй, Москвы. Сколько из автовладельцев было выкачено таким образом денег, подсчитать уже невозможно, длится все это не первый год. Запоздалая и вялая реакция ФАС и прокуратуры оканчивается, как правило, копеечными штрафами сотрудникам офисов продаж страховых компания. Но при желании можно подсчитать по отчетности страховщиков сильно рванувшие вверх за последние 2-3 года прибыли. Что характерно – прибыли эти появились еще в то время, когда страховщики со всех трибун заявляли о гигантских убытках. И опять при характерном молчании регулятора. Этой весной ситуация стала совсем уже скандальной, когда на ежегодной «Прямой линии» президенту страны после пресловутого повышения тарифов на ОСАГО пришлось оправдываться перед людьми за этот шаг, и чувствовалось, что первое лицо страны с трудом находит слова. Последовавшее потом приостановление на неделю лицензии главного беспардонного нарушителя закона «Росгосстраха» настолько отдавало показухой и очковтирательством, что нет никаких сомнений, что все безобразия будут продолжаться. Как же так получилось, что рынок, несколько лет назад подававший такие надежды иностранным инвесторам, на сегодняшний день не способен самостоятельно покрыть ни один крупный риск, с безнадежно испорченными отношениями с десятками миллионов автовладельцев (по признанию представителей Банка России, три четверти жалоб, поступающих к ним, направлены против страховщиков) и служит только целям обогащения узкой группы владельцев крупных компаний? И как получилось, что один человек получил практически безраздельный контроль над рынком объемом почти в триллион рублей? И чего ждать гражданам от предстоящего введения страхования жилья? Все это вопросы, на которые нет ответов. Ссылка на оригинал: тут